任意整理後の繰り上げ返済の効果とは？住宅ローンとの違い

任意整理後の「繰上げ返済」には、返済生活から早く抜け出せる・遺産相続などまとまった臨時収入があった場合に浪費を防げるなどのメリットがあります。しかし、住宅ローンの繰上げ返済と違って借金の総額を減らす効果はありません。深く考えずに繰上げ返済をすると、家計を圧迫してしまうケースもあるので注意が必要です。

毎月の借金返済に上乗せする「繰上げ返済」

家族の遺産相続や、転職による退職金の発生など、任意整理の時点では予想していなかった臨時収入が入ってきた時、「借金返済の足しにしよう」と考える人も多いでしょう。その場合は「繰上げ返済」を利用すれば、当初の予定より早く完済できます。

繰上げ返済とは？

では、繰上げ返済とはどんなものなのでしょうか。

一般的な「繰上げ返済」とは

繰上げ返済とは、一般的に、毎月決まった返済額に上乗せした金額を返済することを指します。上乗せ分を残債の一部にあてる場合もあれば、上乗せ分で全額まとめて返済できる場合もあります。

住宅ローン返済で広く知られる方法

繰上げ返済は、住宅ローンの返済で得する方法として広く知られています。いつも返済している額より多めの額を元金の返済に充てることで、返済期間が短くなったり、将来の利息が減ることでトータルで返済すべき住宅ローンの額を節約する効果があるのです。

任意整理後も繰上げ返済が利用できる

繰上げ返済は、任意整理後の返済でも行うことができます。任意整理では裁判所を介さずに、債務者と借金の相手方が話し合って無理のない毎月の返済額を設定します。臨時収入が入ったときは、借金の相手先に連絡して金額を上乗せして返すことが可能です。

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任意整理後の繰上げ返済のメリット

では、任意整理後に繰上げ返済をすることには、どのようなメリットがあるのでしょうか。

返済生活から早く抜け出せる

任意整理で借金返済の道筋をつけたとはいえ、実際には完済しないと本当の意味で晴れやかな気持ちにはなれないという方もいるでしょう。繰上げ返済ができれば、当初の予定よりも早く完済できます。

臨時収入の浪費を防げる

自力で返済しきれない借金を作ってしまった経験があると、自分の金銭感覚に自信が持てない場合もあるでしょう。まとまったお金が手元にあると、気が大きくなって無駄遣いしてしまうかもしれない心配があるなら、繰上げ返済を活用するといいですね。

返済相手がスムーズに応じてくれる

貸したお金が予定より早く返ってくることを拒否する相手はまずいません。任意整理の返済は、債務者側と債権者側の合意さえあれば成立します。ほとんどの場合、返済相手はスムーズに応じてくれるでしょう。

任意整理後の繰上げ返済の方法

大きな臨時収入があった場合、繰上げ返済をすればより早く借金の返済から逃れられます。このように、とても魅力的な手段である任意整理後の繰上げ返済には、具体的にどんな方法や注意点があるのでしょうか。

繰上げ返済には2つの方法がある

繰上げ返済の方法は2通りあります。残りの借金を一括で返済する、もしくは一部を繰上げて返済するという方法です。

全額繰上げ返済

借金の残りをまとめて返す方法を「全額繰上げ返済」と言います。任意整理を行うのは借金総額が200万円程度までと比較的少額なケースなので、全額繰上げ返済が可能な場合もあるでしょう。

一部繰上げ返済

一方、全額ではないものの毎月の金額より多く返済する方法を「一部繰上げ返済」と言います。任意整理後の返済期間は通常3年から5年とされていますが、この期間を短縮することが可能です。

相手方には弁護士を通して連絡する

相手方に何も連絡せずにいきなり普段より多い額を払い込んだり、債務者本人が相手方に直接繰上げ返済の交渉をすると、話がややこしくなる場合があります。相手方への繰上げ返済の申し入れは、任意整理手続きの際に担当してもらった弁護士などの専門家に入ってもらうとスムーズです。

任意整理後の繰上げ返済の注意点

繰上げ返済のことをよく知らずに返済を急いでも、得られるメリットを勘違いして、かえって家計を圧迫する場合があります。特に、住宅ローンの繰上げ返済のイメージが強い方は、違いをよく理解しておきましょう。

借金の総額は減らない

住宅ローンの場合の繰り上げ返済にはトータルの返済額を減らすメリットがありますが、任意整理での繰り上げ返済には借金を減らす効果はありません。もともと利息がないので、返済期間が短くなっても借金の総額は変わらないのです。

ブラックリストから早く消えるわけではない

任意整理を行うと信用情報期間に事故情報が5年間登録され、俗に言う「ブラックリストに載った」状態になります。事故情報が登録される期間は、繰上げ返済を行なったからといって短縮されるわけではありません。

繰り上げ返済が家計を圧迫しないか、慎重に検討を

繰上げ返済は、借金から早く解放されたい人には魅力的な方法です。ただし家計を圧迫しないか慎重に検討する必要があります。急な入院など不測の事態が起きた場合に使えるお金を手元に残しておくためにも、本当に返済を急ぐ必要があるかどうかをきちんと見極めましょう。

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返済額は減らない任意整理後の繰り上げ返済 必要か迷ったら弁護士に相談を

住宅ローンの場合と違い、任意返済後の繰上げ返済には返済額を減らす効果はありません。「任意整理の返済を早く終わらせたい！」という方には有効ですが、返済を急ぐために生活が苦しくなっては元も子もありません。当初の計画通りに自分の支払い能力に見合った金額を返済しながら、繰上げ返済が本当に必要かどうかを十分検討し、必要な場合は弁護士などの専門家に相談しましょう。