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債務整理には、大きく見て3種類の手続きがあります。

任意整理 裁判所の手続きをとらずに債権者との交渉を行い、借金問題を解決する方法。
個人再生 持ち家を手放さずに借金の整理が行える方法。自己破産を避けたいときに用いられます。
自己破産 自己破産の申し立て、債務免除の申し立てを行うことで債権が免除される債務整理法。膨れ上がって整理しきれない債務を一掃できます。

債務整理の方法は状況によって様々です

【任意整理】借金の減額、金利の引き下げが期待できます

任意整理は、裁判所を介さず債権者との交渉により債務整理が行えるので、もっとも多く利用される手続きです。利息制限法で過去(支払った分)の金利を引き下げて再計算を行い、払いすぎている利息を借金の返済に充当するなどして借金を減額します。

自己破産のように借金返済免除とはいきませんが、無理のない返済計画に変えられるので、生活の建て直しが行えます。

任意整理を利用出来る人

  • 定期的な収入がある人(継続収入の見込みが必要)
  • 任意整理後、借金を3年~5年程度で返済できる人

【個人再生】住宅や車を手放さず、借金を大幅に減額

個人再生は、大幅に借金を減額(5分の1程度)しつつ、住宅のような高価な財産を手放さずに済む手続きです。2001年にスタートした新制度で、自宅を所有している人のために作られたといってもよい制度。
ただし個人再生後は、再生計画どおりに借金を3年で返済しなくてはならないため、個人再生を利用できる人はそれほど多くありません。

個人再生を利用出来る人

  • 借金の総額が5,000万円以下の人(住宅ローンを除く)
  • 破産に準ずる経済状態の人
  • 継続的な一定の収入の見込みがある人

【自己破産】借金を帳消しに。ゼロからのスタートを切ります

自己破産は、借金の支払いが滞ってしまいどうにも身動きが取れなくなった際、「支払不能」であることを裁判所に認定してもらい多重債務を一掃する制度です。
日常生活もままならなくなったときの最終手段で、20万円以上の現金や財産を所有しているときには、財産を処分するための管財手続きを行うことになります。

自己破産を利用出来る人

  • 借金の支払が不能と認められる人
  • 過去7年の間に免責を受けていない人

【過払い金返還請求】過去に払いすぎた過払い金の返還請求ができます

過払い金は、過去の借金返済で払いすぎてしまったお金のことを指します。利息制限法に従って払いすぎた利息から正しい利息の差し引き額を返してもらえるかもしれません。借入期間が5年以上で金利が18%を超えている場合、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金返還請求を利用出来る人

  • 完済後10年以内の人(10年以上前の場合、返還請求の権利が消滅している可能性あり)
  • 5年以上の返済を現在も続けている人

債務整理に強い弁護士・司法書士事務所を選ぶときのポイント

弁護士事務所に債務整理を依頼するとなると、どうしても気になってしまうのが事務所に支払う報酬。というのは、「弁護士依頼=高額」とイメージがあるでしょう。

けれど、債務整理を行ううえで大切になってくるのは、報酬額の安さよりも債権者側からいかに有利な条件を引き出せるかです。的確な手続きや交渉術などはどれだけ場数を踏んで実績を上げているかにかかってきます。報酬額が高額なほど巧みな交渉術を備えている優秀な弁護士である証でもあります。

一ヶ所で決めない。数ヶ所の弁護士や司法書士を当たってみましょう

何ヶ所もの弁護士事務所や司法書士を訪問するのは面倒です。しかし、一ヶ所だけでは専門家の話を鵜呑みにするしかありません。

数ヶ所の弁護士事務所や司法書士を当たることで、事務所のカラーや方向性が見えてくるはず。依頼する側も確かな視点をもって、自分にとって最も適した事務所はどこなのか?判断する目を持つことが大切です。

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